借貸寶遭舉報,戳一戳“熟人借貸”模式的軟肋

時間:2016-02-04 00:09:55 作者:手機賺錢 瀏覽量:505

借貸寶遭舉報,戳一戳“熟人借貸”模式的軟肋

2016年剛開始,一個ID為“北京九叔”的微博稱已向中紀委舉報九鼎投資董事長吳剛,一時間,借貸寶再次成為關注焦點。本文作為旁觀者,對于微博的舉報理由和邏輯實不敢茍同。

借貸寶是什么來頭?

其背后是近年來一直雄踞清科本土PE排行榜榜首的九鼎投資,無論是新三板掛牌,還是借殼A股上市公司,100億巨額融資,收購券商等一系列資本運作,均顯示了這家成立不到十年的PE機構立志成為中國凱雷的決心。此外,九鼎投資的金融控股集團模式正在逐步成型。

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然而,借貸寶自出世以來就飽受爭議,雖說絕大部份的非議均不太客觀,但不可否認,九鼎投資在借貸寶業務板塊方面遇到了很大阻力,其在市場定位,營銷推廣和風控模式的不足越來越顯現。

熟人借貸的生意靠譜嗎?

相對于其他P2P的“生人借貸模式“,借貸寶主打”熟人借貸“,可謂別處心裁,然而,熟人借貸或許是鏡花水月,只是看起來的美好。其通過微信,微博等社交網絡添加好友為借貸寶好友,如果借貸寶的好友過少,則小范圍的好友間很少會發生借貸需求。須知借貸不像打車、吃飯、購物一樣高頻,是少數人的需求,幾十個人里面可能有一個人需要借款,同時也是低頻需求,每個人也許一年才借款一次。而如果借貸寶好友過多,例如一個人有上百個好友,其中有同事,同學,親戚和各種場合認識的朋友,而只有少數人是你愿意向他們借貸的人,而對于絕大多數人,你甚至不想讓他們知道你在借錢炒股,還信用卡,維持公司周轉,支付孩子的學費……尤其對于好面子的年輕人而言。同樣對于借款者而言,依靠借錢給熟人賺取較高的收益率幾乎是不可能的,談錢傷感情!因此熟人借貸注定只能維持在小范圍內,并且被低頻率使用,絕大多數人絕大多數并不需要。

風控模式值得推敲

借貸寶的風控模式以熟人間的相互了解為依據,同時借款人一旦違約,平臺將委托第三方進行催收,同時向所有好友通知其違約,導致其在朋友圈內的信用破產。

然而相熟的人,真的能判斷借款人的信用風險嗎?

相熟不等于信任,對于同學,同事和各種場合認識的朋友,你對他們的財務狀況了解多少呢?真正了解的并不多,更多的是感性認識,畢竟對朋友不能做細致的盡職調查!在此基礎上的風控,未免有些不嚴謹。而借貸寶為了平臺的活躍度創造的借利差行為,則放大了風險。 所謂借利差,則是自己以較低的利率借到款項后以較高的利率借給其他人,而若對方逾期沒有還款,則需要自己先行還款。因此,你借給朋友的錢有可能被其借給了他人,因此容易放大違約的可能性和波及度。

在互聯網技術飛速發展的今天,且不說阿里巴巴和京東金融依靠用戶的購買記錄進行信用評估,就連很多其他P2P公司也在尋求同傳統金融機構和征信機構合作,隨著其他互聯網金融公司的信用評估體系的不斷發展,依靠熟人關系進行信貸評估的方式將越來越顯現其弊端。

營銷方式引人詬病

借貸寶的社交金融模式要想真正具備”社交屬性”,需要擁有大量的用戶,因此借貸寶采用類似滴滴、Uber、餓了么的現金補貼方式吸引客戶,但由于借貸需求是低頻消費,在獲得大量注冊用戶后,如何推動用戶使用這一產品以及提高用戶使用頻率,是一大難題。另一方面,借貸寶發明的拉好友注冊的二級推廣模式,吸引了朋友圈惡評如潮的微商群體。這些以發展下線為職業群體大多屬于中低收入群體,其拿手好戲就是依靠各種手段發展注冊用戶以賺取補貼,但其發展的用戶基本對于借貸寶來說除了增加了注冊量,卻毫無價值。相反,一旦他們發現賺錢并非像宣傳的那樣容易,他們的口水比誰都要猛,傳播速度比誰都要快,這是個騙局、傳銷、假的……,翻臉比翻書容易。

也許,借貸寶應該把更多的精力用在產品設計和消費者定位上,對于P2P來說,難的是找到那些真正有借款需求的群體,然后運用嚴密的風控體系進行篩選,優質的借款人是稀缺資源,而不是那些在商場里為了一包手紙去掃碼下載APP的人,與其漫天撒網,不如精準定位。

好在借貸寶新增了理財功能,轉賬和充值功能,使得那些安裝了APP就想將其卸載的用戶有了一絲猶豫,然而其理財產品的數量之少,用戶體驗之差著實令人擔憂?!按蚪揭资亟诫y”,相較于野心勃勃的戰略規劃和火熱的市場營銷,揣摩用戶的真正需求,提高用戶體驗度同樣重要!


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